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O que é consórcio? Como funciona e por que investir?

O que é consórcio

Apesar de não ser uma novidade, ainda há quem não saiba o que é um consórcio nem quais as principais diferenças deste modelo de aquisição de bens e serviços em relação a outros existentes no mercado. Para não deixar qualquer dúvida, neste post você vai aprender tudo sobre consórcio, como funciona, quais os principais benefícios e muito mais!

Para começo de conversa, é importante entender que o consórcio é considerado um tipo de “poupança coletiva”. Ou seja, pessoas com o mesmo objetivo de compra se juntam e pagam mensalmente um valor para a aquisição de bens ou serviços. Por este motivo, o consórcio se torna uma forma mais acessível para a aquisição de bens de alto valor agregado, como imóveis e automóveis. 

Como funciona o consórcio

O sistema de funcionamento do consórcio não tem mistério. Cada membro é chamado de consorciado e tem o dever de fazer sua contribuição mensal de acordo com o que fica estabelecido em contrato.

Além disso, todo o consórcio tem um prazo máximo para o recebimento do valor de compra do bem, chamado de carta de crédito. Porém, é possível ganhar a carta antes do vencimento do prazo, por meio de sorteios ou de lances, como mostra o esquema abaixo. No entanto, mesmo sendo contemplado, o consorciado precisa pagar suas parcelas normalmente até o final do consórcio.

Como funciona um consórcio

Passo a passo do consórcio

Como mostra a imagem acima, o consórcio funciona de modo simples. A fim de melhorar sua compreensão, explicamos a seguir o significado dos termos relacionados a essa modalidade de crédito.

Parcela: cada consorciado representa uma cota do valor total do consórcio. Por isso, todo mês cada pessoa faz sua contribuição em dinheiro, chamada de parcela mensal.

Assembleia: são reuniões mensais organizadas pela administradora nas quais acontecem os sorteios dos contemplados. Nessa ocasião também verifica-se qual foi o maior lance do período. Depois, a administradora informa os resultados aos consorciados.

Sorteio: a partir de um sorteio realizado pela Loteria Federal, escolhe-se um consorciado para ser o contemplado do mês e ter o direito de receber sua carta de crédito.

Lance: refere-se a um valor extra além da parcela que qualquer consorciado pode oferecer para tentar adiantar sua contemplação. Dessa forma, ele não depende apenas do sorteio para receber a carta de crédito. O lance vencedor não é o de maior valor absoluto, mas aquele de maior percentual em relação à carta de crédito contratada pelo consorciado.

Contemplação: é a atribuição do crédito ao consorciado para a compra do bem ou contratação do serviço desejado. Os contemplados por meio de sorteio ou lance são aqueles que podem ganhar sua carta de crédito.

Carta de crédito: trata-se do documento que corresponde ao valor em dinheiro necessário para fazer a aquisição do bem ou a realização do serviço. Ou seja, é um “vale-compras” que viabiliza a aquisição do bem antes do prazo final do consórcio.

Por que investir em um consórcio?

Segundo dados da Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (ABAC), de 2015 até maio de 2020 o crescimento de participantes ativos em consórcios foi de 337,8% Estes dados demonstram que a adesão aos consórcios vem aumentando entre os brasileiros. Dentre os motivos para isso estão a flexibilidade de pagamento das parcelas, facilidade da análise de crédito, taxas menores e segurança do investimento.

O fato é que o consórcio se apresenta como alternativa efetiva e mais em conta —  principalmente para quem não possui uma renda mensal alta — a fim de adquirir um bem mais caro, tal como um imóvel. Por isso, tem sido uma forma interessante de aquisição para diversos tipos de pessoas, como por exemplo:

  • Quem deseja alcançar algum objetivo em uma data específica, como uma festa;
  • Pessoas que procuram fazer um investimento futuro;
  • Aqueles que conseguem poupar mais quando assumem um compromisso;
  • Quem deseja conquistar algo a longo prazo mas quer ter a chance da aquisição adiantada.

Quem pode recorrer a um consórcio?

Qualquer pessoa maior de 18 anos pode se tornar um consorciado.

Importante: alguns consórcios permitem a adesão de pessoas com problemas de inadimplência. No entanto, os inadimplentes precisarão quitar suas dívidas antes de receber a carta de crédito.

Apesar de existirem pré-requisitos para adesão, como avaliação de documentação e renda, o consórcio considera que o consorciado é um investidor. Desta forma, a análise prévia é mais simples e rápida. 

Quais são os tipos de consórcios

Consórcios de imóveis e consórcios de carros costumam ser os tipos de consórcio mais comuns e, por isso, os mais conhecidos. Mas o mercado já conta com outras opções focadas em itens diferenciados. Veja os exemplos:

  • Viagens;
  • Cursos de idiomas;
  • Serviços estéticos;
  • Festas e eventos;
  • Maquinários;
  • Construção e reformas.

No caso dos consórcios para veículos, pode-se usar a carta de crédito para a aquisição de máquinas agrícolas, embarcações e até aeronaves. 

Já nos consórcios para imóveis, é possível utilizar o valor do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) para dar lances, antecipar a contemplação ou pagar parcelas atrasadas do consórcio. Para isso, é preciso que o consorciado tenha contribuído por pelo menos 3 anos, mesmo que não sejam consecutivos. 

Quais são os principais benefícios de um consórcio

São várias as vantagens proporcionadas por um consórcio, principalmente quando se leva em conta a realidade financeira de quem o está contratando. Por isso, se sua renda mensal não é alta, o consórcio é uma alternativa interessante para adquirir serviços ou bens. 

O mesmo se aplica se você está buscando a sua independência financeira ou está começando sua vida profissional, e por isso não tem condições de adquirir um bem ou serviço à vista.

Abaixo, você confere os cinco principais benefícios de um consórcio:

1. Redução da carga tributária

Uma das grandes vantagens dos consórcios é justamente a baixa carga tributária inserida nas parcelas. Não são cobrados valores de entrada nem juros abusivos. Você paga apenas a taxa da administradora do consórcio, que geralmente é menor que o IOF e os juros bancários.

É importante ressaltar que a quantia inicialmente definida na carta de crédito e o valor das parcelas podem sofrer mudanças por causa do tempo de duração do consórcio e as oscilações da inflação. Por esse motivo, as empresas de consórcio utilizam certos índices para calcular os valor das parcelas.

Assim, em consórcios para aquisição de automóveis as administradoras consideram o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) para a definição das parcelas. Já para consórcios de imóveis, o Índice Nacional de Custo de Construção (INCC) é a referência utilizada. 

2. Flexibilidade para pagamento

Enquanto financiamentos dão até 96 meses para a quitação do valor tomado por empréstimo, os consórcios geralmente oferecem até 180 meses, principalmente se forem para aquisição de imóveis. Quanto maior for o número de parcelas, menor será o valor pago mensalmente. 

O cálculo das parcelas é feito com a divisão do valor da carta de crédito pela quantidade de meses para o pagamento, acrescido da taxa de administração do consórcio. Sendo assim, existem diversos tipos de consórcio, com produtos, créditos, parcelas e prazos diferentes, mas todos os modelos são fiscalizados pelo Banco Central.

3. Versatilidade de uso do crédito

Como já destacado no começo deste post, o consórcio é como uma poupança conjunta onde várias pessoas contribuem mensalmente para a aquisição do mesmo bem ou serviço. Assim, as ordens de contemplação acontecem mensalmente entre os consorciados. Um sorteio ou lance é uma ordem de contemplação.

No caso do lance, os consorciados podem ofertar um valor maior para serem contemplados. Geralmente, esses valores a mais correspondem à parcelas da carta de crédito antecipadas pelo consorciado que está interessado na contemplação por lance.

Nenhum contemplado precisa usar o crédito imediatamente. Ele tem um prazo para usar a carta de crédito que varia entre 90 a 180 dias. Porém, essa média depende das regras definidas em contrato pela administradora do consórcio. 

4. Planejamento e organização

A versatilidade de uso do crédito do consórcio permite um maior planejamento e organização financeiros. Isso porque o consorciado pagará pela carta de crédito de forma parcelada, respeitando o seu orçamento. E mais: poderá negociar a compra de um bem pelo preço à vista! Isso porque o resgate do valor da carta é feito de modo integral.

Por fim, o consorciado pode usar a diferença de valores para cobrir outros custos do negócio, se necessário. Isso ocorre quando o valor da compra acaba sendo menor do que o previsto, por causa de um desconto à vista ou outra condição diferenciada.

5. Valor do bem atualizado

Os valores das taxas recebem reajustes de acordo com as mudanças do mercado financeiro, como a inflação, por exemplo. É uma forma de garantir que a carta de crédito, mesmo anos após o ingresso em um consórcio, tenha o valor mínimo necessário para a aquisição do bem desejado.

Sendo assim, o consórcio é um modelo de negociação que oferece oportunidades iguais à pessoas de condições diferentes para a aquisição de um bem.

Pronto para escolher seu consórcio?

Para concluir, esperamos que as informações apresentadas neste post tenham reforçado os principais benefícios e atrativos deste tipo de investimento:

  • Menor burocracia;
  • Maior planejamento financeiro;
  • Flexibilidade no uso do valor carta;
  • Menores taxas.

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Rebeca Müller

Rebeca Müller é formada em Economia pela Universidade Federal do Rio de Janeiro (UFRJ) e especializada em Finanças pelo Instituto Coppead de Administração da UFRJ. Depois de 11 anos atuando diretamente com Planejamento Financeiro e Orçamentário em empresas privadas e órgãos públicos, Rebeca descobriu uma nova vocação: comunicação. Hoje, ela escreve para a Zelas Finanças, e seu conteúdo conta com a rica bagagem que acumulou ao longo de sua trajetória no mercado financeiro.